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每個人在做決策之前,什心都會根據(jù)自己的理賬論對理財“心理賬戶”進(jìn)行思考與判斷,進(jìn)而做出決策。戶理用經(jīng)濟(jì)學(xué)的什心語言來說就是,在做決策的理賬論對理財過程中,決策者的戶理心理與行為,如心理情緒、什心成就動機(jī)、理賬論對理財價值權(quán)衡、戶理才智品德、什心心理偏好等都是理賬論對理財影響決策的重要因素。這樣的戶理決策過程呈現(xiàn)出種種非理性的特征。

1980年,什心芝加哥大學(xué)著名心理學(xué)家薩勒首次提出心理賬戶理論。理賬論對理財所謂心理賬戶,戶理就是人們在心里無意識地把財富劃歸不同的賬戶進(jìn)行管理,不同的心理賬戶有不同的記賬方式和心理運(yùn)算規(guī)則。而這種心理記賬的方式和運(yùn)算規(guī)則恰恰與經(jīng)濟(jì)學(xué)和數(shù)學(xué)運(yùn)算方式都不相同,因此經(jīng)常會以非預(yù)期的方式影響著決策,使個體的決策違背最簡單的理性經(jīng)濟(jì)法則。

2017年新科諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者理查德·塞勒對心理賬戶理論進(jìn)行了更加深入的研究,有效地解釋了人們在消費(fèi)決策中的那些非理性的行為。塞勒認(rèn)為,心理賬戶會讓人們的消費(fèi)行為變得非理性。因?yàn)樾睦碣~戶會受到?jīng)Q策者的情感、性格以及心理偏好的影響。

那么,心理賬戶是如何影響我們的決策行為呢?

第一,雙曲貼現(xiàn)。近期收益的誘惑力大于遠(yuǎn)期收益。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個術(shù)語叫“雙曲貼現(xiàn)”,指人們在對近來的收益進(jìn)行評估時,往往更看重近期使用的更低的折現(xiàn)率,而忽略遠(yuǎn)期使用的更高的折現(xiàn)率。簡單來講,就是人們更喜歡眼前較少的收入,而不愿意等待日后更高的收入。

如果有人讓你做決策:選擇今天,可以得到 1000 元;選擇明天,可以得到 1005 元,你做何選擇呢?相信絕大多數(shù)人會選擇今天的1000元,原因可能就在于“雙鳥在林,不如一鳥在手”。可是,同樣的選擇,將時間拉長一年——選擇明年的 10月1 號,可以得到 1000 元;選擇明年的 10 月 2號,可以得到 1005元,你會如何選擇呢?這時候,大多數(shù)的人更傾向于選擇后者,因?yàn)閮蓚€選擇都屬于未來的折現(xiàn)。

雙曲貼現(xiàn)理論很好地解釋了人們“享受眼前快樂,漠視遠(yuǎn)期痛苦”的心理傾向。很多人下定決心要多學(xué)習(xí),多看書,少玩游戲,可在空閑時總是忘了自己的決心,選擇玩游戲而不是看書,因?yàn)橥嬗螒颢@得的是當(dāng)下的快感,而看書獲得的價值不容易體現(xiàn)。

當(dāng)我們面對長期收益與短期收益時,總是會傾向于選擇短期的收益。這不僅是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的常見現(xiàn)象,也是日常生活中的常見現(xiàn)象。

第二,損失厭惡。失去的痛苦比獲得的快樂更強(qiáng)烈。損失厭惡是指人們面對同樣數(shù)量的收益和損失時,認(rèn)為損失更加令他們難以忍受。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家經(jīng)過研究統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn),同量的損失帶來的負(fù)效用為同量收益的正效用的 2.5倍。損失厭惡反映了人們的風(fēng)險偏好并不是一致的——當(dāng)涉及的是收益時,人們表現(xiàn)為風(fēng)險厭惡;當(dāng)涉及的是損失時,人們則表現(xiàn)為風(fēng)險尋求。

很多人在預(yù)測風(fēng)險的時候之所以會出現(xiàn)偏差,最主要的原因就是“損失厭惡”,因?yàn)樵谒腥说恼J(rèn)知里,損失所帶來的傷害要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得所帶來的快感。我們在預(yù)測風(fēng)險的過程中總是想避免一切損失和錯誤,可是墨菲定律告訴我們,有的損失和錯誤不可避免。

在我們需要做決策的時候,心理賬戶理論中人的心理弱點(diǎn)也暴露無疑。無論是雙曲貼現(xiàn),還是損失厭惡,都會讓我們的決策行為出現(xiàn)非理性的特征。因此,只有避免受到心理賬戶理論的過多影響,我們才能更加理性地看待問題,從而做出更加理智的決策。


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